Estimad@s amig@s
Sinopsis
El libro
imprescindible para entender la actualidad
y el futuro de la tecnología aplicada al sector bancario. El fenómeno de la
irrupción de las fintech, empresas que actúan en el ámbito
financiero con fuerte componente
tecnológico, ha despertado el interés de todo el mundo económico y el debate sobre su aportación y poder para transformar la banca está adquiriendo
una notoriedad creciente. Las fintech ofrecen nuevas formas de
hacer finanzas, con mejores
condiciones, mayor transparencia y
un mejor enfoque digital. El interés
por las fintech ha crecido entre los
medios de comunicación, analistas, bancos y profesionales de finanzas ya que
estas empresas pueden ser una amenaza para la banca clásica al ofrecer
alternativas de negocio en áreas tradicionales del sector financiero mediante procedimientos más ágiles, eficientes y económicos. Además su conexión emocional con los nuevos
perfiles de consumidor, como la
generación de los millennials que no aprecian valor en la banca actual, aporta a
las fintech importantes ventajas a
tener en cuenta. A su vez, la reacción de muchos bancos no se ha hecho esperar.
El libro
ofrece un análisis profundo del ecosistema
que las ha generado, de todos los tipos de fintech existentes con una visión pedagógica, ejemplos y referencias de las más destacadas con un
análisis de funcionamiento.
«En la declaración de
los derechos del hombre se olvidaron incluir el derecho a contradecirse»
Charles Baudelaire
Prólogo
Internet sigue
transformando el mundo. En muchos sectores se han producido cambios radicales
en muy pocos años, y los actores que no se han adaptado han desaparecido. Lo
estamos viendo en el mundo de las agencias de viaje, de las imprentas, de la
prensa o del comercio, por citar solo algunos ejemplos.
(…) están introduciendo innovaciones disruptivas que afectan a todos los procesos bancarios (pagos y
transacciones a través del móvil), productos (crowdfunding, crowdlending,
crowdequity,
etc.), servicios a través de bitcoin, compraventas inmobiliarias,
etc), e incluso asesoramiento a inversores de forma automatizada (robo-advisor).
« (…) Los que no sean
agiles, y los que se equivoquen en sus decisiones de tipo tecnológico, tienen
los días contados (…)»
Oriol Amat
Presidente de ACCID
Catedrático de Economía Financiera de la
Universidad Pompeu Fabra
Introducción
(…) las fintech se están especializando
en áreas de futuro como el big data, o las tecnologías de bitcoin
y blockchain.
El debate se hace más amplio al considerar el potencial que tienen las
poderosas empresas tecnológicas del mundo conocidas como GAFAs (Google, Amazon, Facebook y Apple), para entrar en el negocio
financiero.
Daniel
igual
«Diferentes en la
vida, los hombres son semejantes en la muerte»
Lao Tse
Las
fintech
son el futuro, eso no es una nueva afirmación, ni un
nuevo descubrimiento. La banca lleva inmersa en la restructuración años, aún le
quedan algunos hasta redefinir su modelo de negocio, y cómo encajar éste en el
modelo de relación que demandaran las nuevas generaciones.
No será fácil, ni barato.
Se intentara hacer lo menos traumático posible, y de la manera más rápida. Para
ello estamos viendo como los bancos están incorporando dentro de sus porfolios
de participadas a startups que están trabajando en lo que serán las finanzas
del futuro, en aumentar la transparencia y la confianza, la inmediatez, los
sistemas colaborativos…
«No hay animal tan
manso que atado no se irrite»
Concepción Arenal
Las fintech (finance + tecnology) son empresas innovadoras
que están emergiendo en los últimos años y que ofrecen nuevas soluciones
financieras con el soporte de las nuevas tecnologías.
Su propuesta está centrada
en algún aspecto concreto de las finanzas (préstamos, captación de recursos,
medios de pago, análisis de datos, pagos, asesoramiento financiero automatizado
mediante algoritmos, etc.). Esta simplicidad, basada en el concepto de «una
única propuesta de negocio» muy vertical y centrada en una área específica,
contrasta con los actuales complejos servicios de los bancos, que son
multiproducto (…)
(…) Han desarrollado
innovadoras soluciones para los créditos, así como para aspectos como la
seguridad, el cumplimiento normativo, o los medios de pago. De acuerdo con los
sectores de actividad a los que están orientados las fintech, se pueden establecer los
siguientes grupos operativos:
●
Pagos y transacciones económicas
●
Financiación de particulares y empresas
●
Participación en proyectos de inversión
●
Seguridad y control del fraude
●
Banca de información y asesoramiento personal
●
Inversiones y gestión de patrimonio
● Análisis de datos (big data)
● Bitcoins y Blockchain
(…) hay un cierto consenso
de cambio del negocio bancario, y las fintech están siendo la punta de
lanza (…)
Las fintech aparecen
gracias o por cual de…
·
Mala
reputación de los bancos
·
Poca
transparencia de los bancos
·
Digitalización y
abaratamiento de la tecnología
·
Overpriced
banca
·
Nueva economía
colaborativa
·
Generalización uso del smartphone
·
Redes
sociales
(…) el 68% de la
generación del milenio piensa que en cinco años va a cambiar la forma de
acceder al dinero, y el 70% cree que las formas de pago serán totalmente
diferentes.
Tendencias
en los pagos:
·
Eliminación
del efectivo
·
Pagos
con móvil
- Entidades
financieras (…) BBVA Wallet, CaixaBank Pay,
Tarjeta Virtual Móvil de Bankinter.
-
Fabricantes de dispositivos y grandes
empresas tecnológicas (…) Samsung Pay, Apple Pay Y Google Android Pay.
- Operadores
de telefonía (…) Vodafone Wallet,
Orange Cash y Cartera NFC de Movistar.
- Servicios
alternativos en pagos ofrecidos por empresas fintech de nueva generación con
innovadoras propuestas que actúan de forma disruptiva con el sistema bancario
(…) Paypal
o Dwola.
·
Pagos
en tiempo real
(…) Paypal, Transferwise,
Azimo
o Worldremit
(…) existe la amenaza de la entrada en escena de alguno de los gigantes de la
tecnologia como Facebook para los pagos entre particulares (…)
(...) entidades
financieras han lanzado plataformas para la realización de pagos de pequeño
importe entre personas (…) sin coste
y a través de una app (…) plataforma conjunta llamada Bizum (…) ejemplos
individuales son Yaap Money, impulsada por el banco Santander y Caixa Bank, Twyp
de ING Direct, Bankia Wallet o Cashcloud.
Las herramientas de gestión financiera personal (PFM)
son plataformas que permiten a los usuarios registrados acceder a través de sus
dispositivos móviles a todas sus cuentas, movimientos, facturas, etc., de forma
agregada y a simple vista.
La principal novedad de
las fintech que ofrecen estos
servicios es que están pensados para facilitar información útil, fácil,
independiente y rápida de las finanzas personales de sus usuarios (…) Money
Wiz, que permite el uso de veinte idiomas distintos y sincroniza la
información recibida de los bancos. También han alcanzado un fuerte desarrollo Yodlee
y la española Fintonic (…)
El origen del termino crowdfunding
es anglosajón, y viene de unir crowd (multitud) y funding (financiación). Se
caracteriza principalmente por la cooperación de personas que forman una red
para conseguir dinero y financiar iniciativas de otras personas u
organizaciones (…)
El crowdfunding se basa en
personas con dinero que confían en personas con ideas para impulsar un proyecto
(…)
Crowdfunding:
·
Recompensas
·
Donaciones
·
Financiero:
- Crowdlending:
es una innovadora herramienta de financiación que puede ser un
complemento o una alternativa a la clásica concesión de préstamos por parte de
la banca.
Los
inversores hacen ofertas para participar en el crédito, eligiendo el importe de
su participación y el tipo de interés al cual están dispuestos a prestar (…)
Los
costes para las empresas o particulares que opten a la financiación a través de
crowdlending
comprenden (…) los intereses del crédito (…) lo más habitual es que se fijen a
partir de un proceso de subasta, mediante pujas de los inversores.
(…)
las fintech aplican una comisión de
éxito sobre el importe financiado, que se aplica periódicamente junto con el
cobro de las cuotas (…)
- Crowdequity:
es una modalidad del crowdfunding en la que los inversores participan directamente
en el capital de las empresas seleccionadas a través de una plataforma
tecnológica que pone en conexión a promotores de proyectos o empresas con
inversores (…)
Registrarse
y publicar el proyecto, así como dar de alta a la empresa en el marketplace de inversión, es gratuito.
Los honorarios de la empresa de crowdequity se perciben cuando el
promotor consigue la cifra objetivo de financiación. En este caso se aplica una
comisión de éxito, que oscila entre el 5% y el 7% del volumen de la
financiación conseguida.
- Crowdfunding inmobiliario es una modalidad de crowdfunding
de inversión especializada en activos inmobiliarios. En este caso la fintech, a través de una
plataforma digital, organiza una oferta de inversión inmobiliaria muy
cualificada a la que se puede acceder de
forma diversificada y desde pequeñas cantidades.
(…) el rendimiento del
inversor se deriva de los ingresos periódicos del alquiler de los inmuebles,
así como de la eventual plusvalía de los activos (…)
(…) 10% de los
rendimientos en concepto de gastos de gestión. Esta comisión no se percibe
hasta la percepción del beneficio (…)
Robo-advisor (…)
periódicamente se analiza la rentabilidad prevista en la cartera inicial con la
realidad de la cartera construida, y en función de esa diferencia se recompone
y se rebalancea de forma automática sin intervención de gestores o clientes.
(…) los robo-advisor y las
plataformas de inversión no alcanzan ni el uno por mil del volumen gestionado
en fondos de inversión en los países avanzados (…)
(…) utilizan un sistema de
algoritmos que asignan una cartera
personalizada a cada usuario en base a sus preferencias y características
individuales (…)
El coste de estos
servicios se sitúa en Estados Unidos sobre el 0.25% del balance medio
gestionado o bien como cuotas fijas sobre los $16 mensuales (…) en España la
tarifa media mensual es de unos 15 euros (…)
El bitcoin ฿ es la moneda virtual más famosa
de más aceptación de las cerca de 700 que circulan por internet (…)
(…) el bitcoin
solo existe virtualmente en una red peer to peer de ordenadores, y los
programas que sirven para transferir y almacenar bitcoins se llaman wallets.
«La razón debe reír y
no enfadarse»
Rivarol
Link de interes
«La realidad nos sirve
bien que mal para fabricar un poco de idealismo»
Anatole France
Recibid un cordial saludo
