viernes, 23 de diciembre de 2016

FINTECH; Lo que la tecnología hace por las finanzas

Estimad@s amig@s

Sinopsis
El libro imprescindible para entender la actualidad y el futuro de la tecnología aplicada al sector bancario. El fenómeno de la irrupción de las fintech, empresas que actúan en el ámbito financiero con fuerte componente tecnológico, ha despertado el interés de todo el mundo económico y el debate sobre su aportación y poder para transformar la banca está adquiriendo una notoriedad creciente. Las fintech ofrecen nuevas formas de hacer finanzas, con mejores condiciones, mayor transparencia y un mejor enfoque digital. El interés por las fintech ha crecido entre los medios de comunicación, analistas, bancos y profesionales de finanzas ya que estas empresas pueden ser una amenaza para la banca clásica al ofrecer alternativas de negocio en áreas tradicionales del sector financiero mediante procedimientos más ágiles, eficientes y económicos. Además su conexión emocional con los nuevos perfiles de consumidor, como la generación de los millennials que no aprecian valor en la banca actual, aporta a las fintech importantes ventajas a tener en cuenta. A su vez, la reacción de muchos bancos no se ha hecho esperar. El libro ofrece un análisis profundo del ecosistema que las ha generado, de todos los tipos de fintech existentes con una visión pedagógica, ejemplos y referencias de las más destacadas con un análisis de funcionamiento.

«En la declaración de los derechos del hombre se olvidaron incluir el derecho a contradecirse»
Charles Baudelaire

Prólogo
Internet sigue transformando el mundo. En muchos sectores se han producido cambios radicales en muy pocos años, y los actores que no se han adaptado han desaparecido. Lo estamos viendo en el mundo de las agencias de viaje, de las imprentas, de la prensa o del comercio, por citar solo algunos ejemplos.

(…) están introduciendo innovaciones disruptivas que afectan a todos los procesos bancarios (pagos y transacciones a través del móvil), productos (crowdfunding, crowdlending, crowdequity, etc.), servicios a través de bitcoin, compraventas inmobiliarias, etc), e incluso asesoramiento a inversores de forma automatizada (robo-advisor).

« (…) Los que no sean agiles, y los que se equivoquen en sus decisiones de tipo tecnológico, tienen los días contados (…)»
Oriol Amat
Presidente de ACCID
Catedrático de Economía Financiera de la Universidad Pompeu Fabra

Introducción
(…) las fintech se están especializando en áreas de futuro como el big data, o las tecnologías de bitcoin y blockchain. El debate se hace más amplio al considerar el potencial que tienen las poderosas empresas tecnológicas del mundo conocidas como GAFAs (Google, Amazon, Facebook y Apple), para entrar en el negocio financiero. 
Daniel igual

«Diferentes en la vida, los hombres son semejantes en la muerte»
Lao Tse

Las fintech son el futuro, eso no es una nueva afirmación, ni un nuevo descubrimiento. La banca lleva inmersa en la restructuración años, aún le quedan algunos hasta redefinir su modelo de negocio, y cómo encajar éste en el modelo de relación que demandaran las nuevas generaciones.

No será fácil, ni barato. Se intentara hacer lo menos traumático posible, y de la manera más rápida. Para ello estamos viendo como los bancos están incorporando dentro de sus porfolios de participadas a startups que están trabajando en lo que serán las finanzas del futuro, en aumentar la transparencia y la confianza, la inmediatez, los sistemas colaborativos…

«No hay animal tan manso que atado no se irrite»
Concepción Arenal

Las fintech (finance + tecnology) son empresas innovadoras que están emergiendo en los últimos años y que ofrecen nuevas soluciones financieras con el soporte de las nuevas tecnologías.

Su propuesta está centrada en algún aspecto concreto de las finanzas (préstamos, captación de recursos, medios de pago, análisis de datos, pagos, asesoramiento financiero automatizado mediante algoritmos, etc.). Esta simplicidad, basada en el concepto de «una única propuesta de negocio» muy vertical y centrada en una área específica, contrasta con los actuales complejos servicios de los bancos, que son multiproducto (…)

(…) Han desarrollado innovadoras soluciones para los créditos, así como para aspectos como la seguridad, el cumplimiento normativo, o los medios de pago. De acuerdo con los sectores de actividad a los que están orientados las fintech, se pueden establecer los siguientes grupos operativos:
● Pagos y transacciones económicas
● Financiación de particulares y empresas
● Participación en proyectos de inversión
● Seguridad y control del fraude
● Banca de información y asesoramiento personal
● Inversiones y gestión de patrimonio
Análisis de datos (big data)
Bitcoins y Blockchain

(…) hay un cierto consenso de cambio del negocio bancario, y las fintech están siendo la punta de lanza (…)

Las fintech aparecen gracias o por cual de…
·         Mala reputación de los bancos
·         Poca transparencia de los bancos
·         Digitalización y abaratamiento de la tecnología
·         Overpriced banca
·         Nueva economía colaborativa
·         Generalización  uso del smartphone
·         Redes sociales

(…) el 68% de la generación del milenio piensa que en cinco años va a cambiar la forma de acceder al dinero, y el 70% cree que las formas de pago serán totalmente diferentes.

Tendencias en los pagos:
·         Eliminación del efectivo
·         Pagos con móvil
-      Entidades financieras (…) BBVA Wallet, CaixaBank Pay, Tarjeta Virtual Móvil de Bankinter.
-      Fabricantes de dispositivos y grandes empresas tecnológicas (…) Samsung Pay, Apple Pay Y Google Android Pay.
-      Operadores de telefonía (…)  Vodafone Wallet, Orange Cash y Cartera NFC de Movistar.
-      Servicios alternativos en pagos ofrecidos por empresas fintech de nueva generación con innovadoras propuestas que actúan de forma disruptiva con el sistema bancario (…) Paypal o Dwola.
·         Pagos en tiempo real

(…) Paypal, Transferwise, Azimo o Worldremit (…) existe la amenaza de la entrada en escena de alguno de los gigantes de la tecnologia como Facebook para los pagos entre particulares (…)

(...) entidades financieras han lanzado plataformas para la realización de pagos de pequeño importe entre personas (…) sin coste y a través de una app (…) plataforma conjunta llamada Bizum (…) ejemplos individuales son Yaap Money, impulsada por el banco Santander y Caixa Bank, Twyp de ING Direct, Bankia Wallet o Cashcloud.

Las herramientas de gestión financiera personal (PFM) son plataformas que permiten a los usuarios registrados acceder a través de sus dispositivos móviles a todas sus cuentas, movimientos, facturas, etc., de forma agregada y a simple vista.

La principal novedad de las fintech que ofrecen estos servicios es que están pensados para facilitar información útil, fácil, independiente y rápida de las finanzas personales de sus usuarios (…) Money Wiz, que permite el uso de veinte idiomas distintos y sincroniza la información recibida de los bancos. También han alcanzado un fuerte desarrollo Yodlee y la española Fintonic (…)

El origen del termino crowdfunding es anglosajón, y viene de unir crowd (multitud) y funding (financiación). Se caracteriza principalmente por la cooperación de personas que forman una red para conseguir dinero y financiar iniciativas de otras personas u organizaciones (…)

El crowdfunding se basa en personas con dinero que confían en personas con ideas para impulsar un proyecto (…)

Crowdfunding:
·         Recompensas
·         Donaciones
·         Financiero:
-      Crowdlending: es una innovadora herramienta de financiación que puede ser un complemento o una alternativa a la clásica concesión de préstamos por parte de la banca. 
Los inversores hacen ofertas para participar en el crédito, eligiendo el importe de su participación y el tipo de interés al cual están dispuestos a prestar (…)
Los costes para las empresas o particulares que opten a la financiación a través de crowdlending comprenden (…) los intereses del crédito (…) lo más habitual es que se fijen a partir de un proceso de subasta, mediante pujas de los inversores.
(…) las fintech aplican una comisión de éxito sobre el importe financiado, que se aplica periódicamente junto con el cobro de las cuotas (…)
-      Crowdequity: es una modalidad del crowdfunding en la que los inversores participan directamente en el capital de las empresas seleccionadas a través de una plataforma tecnológica que pone en conexión a promotores de proyectos o empresas con inversores (…)
Registrarse y publicar el proyecto, así como dar de alta a la empresa en el marketplace de inversión, es gratuito. Los honorarios de la empresa de crowdequity se perciben cuando el promotor consigue la cifra objetivo de financiación. En este caso se aplica una comisión de éxito, que oscila entre el 5% y el 7% del volumen de la financiación conseguida.
-      Crowdfunding inmobiliario es una modalidad de crowdfunding de inversión especializada en activos inmobiliarios. En este caso la fintech, a través de una plataforma digital, organiza una oferta de inversión inmobiliaria muy cualificada  a la que se puede acceder de forma diversificada y desde pequeñas cantidades.
(…) el rendimiento del inversor se deriva de los ingresos periódicos del alquiler de los inmuebles, así como de la eventual plusvalía de los activos (…)
(…) 10% de los rendimientos en concepto de gastos de gestión. Esta comisión no se percibe hasta la percepción del beneficio (…)

Robo-advisor (…) periódicamente se analiza la rentabilidad prevista en la cartera inicial con la realidad de la cartera construida, y en función de esa diferencia se recompone y se rebalancea de forma automática sin intervención de gestores o clientes.

(…) los robo-advisor y las plataformas de inversión no alcanzan ni el uno por mil del volumen gestionado en fondos de inversión en los países avanzados (…)

(…) utilizan un sistema de algoritmos que asignan una cartera personalizada a cada usuario en base a sus preferencias y características individuales (…)

El coste de estos servicios se sitúa en Estados Unidos sobre el 0.25% del balance medio gestionado o bien como cuotas fijas sobre los $16 mensuales (…) en España la tarifa media mensual es de unos 15 euros (…)

El bitcoin ฿ es la moneda virtual más famosa de más aceptación de las cerca de 700 que circulan por internet (…)

(…) el bitcoin solo existe virtualmente en una red peer to peer de ordenadores, y los programas que sirven para transferir y almacenar bitcoins  se llaman wallets.


«La razón debe reír y no enfadarse»
Rivarol



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«La realidad nos sirve bien que mal para fabricar un poco de idealismo»
Anatole France


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